• 23 Jan 2020 08:55 | Pieter Baks

    Het lijkt erop dat de uitdrukking 'Uitgebreide financiële planning' vrij duidelijk en gemakkelijk te begrijpen is. Het is echter fascinerend om de verschillende definities te horen die ik krijg als ik mensen vraag wat zij denken dat een uitgebreide financiële planning is. Antwoorden variëren van het beheren van beleggingen tot inclusief belastingplanning en misschien pensioenplanning.

    Misschien vindt je een financieel adviseur die schuldenbeheer, belastingbeheer, beleggingen en verzekeringen in hun uitgebreide financiële plan opneemt, een verzameling die overkoepelend lijkt, maar toch enkele belangrijke kwesties buiten beschouwing laat.

    Met alle variaties en zonder technische definitie uitgegeven door de regelgevende instanties die definiëren wat een uitgebreide financiële planning is, begrijpen maar heel weinig mensen het totaalbeeld dat een uitgebreide financiële planning omvat.

    Uitgebreide financiële planning is een gezondheidsplan voor je financiële situatie

    Uitgebreide financiële planning omvat de gedetailleerde beoordeling en analyse van alle facetten van je financiële situatie. Dit omvat gebieden zoals kasstroomanalyse, pensioenplanning, risicobeheer, investeringsbeheer, belastingbeheer en nalatenschapsplanning. Het is alleen door een uitgebreide analyse dat je werkelijke financiële toestand kan worden bepaald en het juiste plan kan worden aanbevolen.

    Beschouw een goed alomvattend financieel plan als zeer vergelijkbaar met een gezondheids- en wellnessplan. Je moet je concentreren op en zorgen voor alle aspecten van je gezondheid, niet slechts een paar (noem dat je alomvattende gezondheids- en welzijnsplan.) Elk van de vele aspecten van je gezondheid en welzijn hangen immers van elkaar af en beïnvloeden elkaar, allen samenwerkend om optimale gezondheid en welzijn te helpen creëren.

    Elk van de vele aspecten van je financiële situatie hangt van elkaar af en beïnvloedt elkaar. Ze werken allemaal samen om een ​​sterk financieel vooruitzicht te creëren. De voordelen zijn niet alleen van jou. Je gezin deelt ook de verlichting, het comfort en de voordelen van je slimme beslissingen.

    Een uitgebreid financieel plan omvat:

    Een grondige beoordeling van je huidige financiële situatie

    Een discussie en begrip van je financiële doelstellingen op lange termijn

    De ontwikkeling van een plan met alle financiële producten die nodig zijn om je te brengen van waar je nu bent en naar waar je in de toekomst moet zijn

    Een solide financiële strategie omvat onder andere specifieke onderwerpen voor je levenssituatie en doelen:

    Pensioen planning

    College planning

    Fiscaal beheer

    Estate management

    Risicomanagement

    Schuldstructuur

    Verzekering

    Complexe levensproblemen, waaronder je gezinsstructuur, straks zorgen voor ouder wordende ouders, of misschien eerder dan je had verwacht.

    De enige manier om een ​​optimaal financieel plan te maken, de enige manier waarop professionals in financieel management hun klant volledig kunnen helpen, is om de persoonlijke omstandigheden te begrijpen en naar alles te kijken: elk bankafschrift, belastingaangifte, verzekeringspolis, alles - om gekwalificeerde aanbevelingen te maken.

    Het zou moeilijk zijn voor je financial planner om je te helpen zonder eerst te weten, dan te beoordelen en vervolgens elk deel van je financiële beeld te behandelen.

    Je hebt de hele foto nodig.

    Nogmaals, verwarring over wat een uitgebreide financiële planning is, is wenkbrauwverhogend, maar de variaties die er zijn, kunnen zijn omdat er geen strikte wettelijke definitie van is. Maar de industrie beweegt langzaam in de richting van een meer allesomvattende norm. We zijn er al.

  • 10 Jan 2020 10:30 | Advieskantoor 'FINANCE Visie' (Administrator)

    Financial Daily 5 January 2022 Eva Schram and Jan Fred van Wijnen

    Dutch start-ups are attractive investments for Americans. They are valued lower than tech startups in the overheated US market. Various initiatives have been developed to bring these investors into contact with young companies. The fact that investors from America are flocking to the Netherlands is reflected in the figures. "About one in five deals in 2021 involved at least one US investor." Illustration: iStock/FD Studio

    *Half of the venture capital for Dutch tech companies came from the US.

    *Most US money went to scale-ups and less to early start-ups.

    *Several initiatives hope to close this gap for early start-ups.

    In mid-December, just before the new lockdown, eighteen Dutch start-up founders come together in the chic restaurant Brasserie Ambassade on the Amsterdam Herengracht. Duck leg confit is on the menu. In addition to the tech entrepreneurs, a venture investor from the US has also joined, and various partners of five Dutch investors.

    'The Herengracht is of course a nice place for Americans,' says Dirk Huibers. He is co-founder of Spotr.ai, a tech company that raised its first seed capital of €2.5 million early last year, and plans to visit investors again next year. He describes the atmosphere as 'pleasant and informal'. It is a great opportunity for entrepreneurs to make contact with potential investors.

    The lunch is an initiative of DutchTechInc, a new platform for contacts between financiers and tech entrepreneurs. It was set up by Oliver Binkhorst, a Dutchman in California. He wants to bring American money, Dutch money and start-up founders together. The founder lunches are just an example, he says. It can also be done quietly without a physical meeting. “Due to the pandemic, you see that American investors are much more willing to do remote transactions. The physical presence in the US or California that was once necessary has become less important.”

    Lots of money to mega rounds.

    The fact that investors from America are flocking to the Netherlands is reflected in the figures. Last year, Dutch start-ups raised a record amount of dollars to finance their growth plans. Of the €5.5 billion in venture capital last year, half came from the United States. Two years ago, that was still 10%, according to data agency Dealroom.co. Or as Thomas Mensink of data agency Golden Egg Check puts it: 'About one in five deals involved at least one American investor.'

    Some of the money went to large investment rounds. In the spring of 2021, the Amsterdam software company Message Bird raised €662 million. Much of that came from American investors such as Accell, Tiger Global Management and Blackrock. Fintech company Mollie from Amsterdam, which raised €665 million last summer, was also almost entirely financed by American funds. The €600m round raised by web supermarket Picnic in September was led by the Bill & Melinda Gates Foundation Trust.

    These Dutch mega rounds show what American investors are especially interested in: financing late stage companies (also called scale-ups in the Netherlands; start-ups that have survived the first phase and achieved initial success).

    Invest online.

    This picture is confirmed by the Dutch investor Johan van Mil, of the Peak fund. American colleagues often approach him, he says. They prefer to join when a start-up is already a lot more mature, with a monthly turnover of €150,000. Since the outbreak of the corona crisis, Van Mil regularly speaks online with American investors: 'They also do full deals based on video calls.'

    The Americans concentrate on European cities where many start-ups arise: London, Paris, Berlin, Amsterdam and Stockholm. The dollar is also on the rise in these 'tech hubs', according to the Dealroom data: of the more than $93 billion that European start-ups raised last year, more than a third ($33.9 billion) came from the US. Two years earlier it was still a quarter.

    The Americans also use 'venture scouts' to find very young companies, says Van Mil. These are local entrepreneurs, who receive up to $500,000 to take a stake on behalf of the venture investor in a promising tech company that has yet to launch its first product. Peak also uses such scouts, but with investment amounts of up to €100,000.

    Mutually attractive.

    Dutch start-ups are attractive investments for Americans. They are valued lower than young tech companies in the overheated US market. The reverse is also true: American investors are interesting for Dutch entrepreneurs, because they offer more than their Dutch competitors.

    For Rick Lamers and Yannick Perrenet, of data start-up Orchestra, this was one reason to raise their $3.5 million seed round from US investors this fall. 'In the end, financing is also just a marketplace. You go where there is the highest bid for your product', says Lamers. The specific knowledge about its market sector also plays a role: 'Dutch venture capital firms simply don't know much about our domain, developer tools.'

    Lamers and Yerrenet are also affiliated with the online platform of Binkhorst, which organizes the fundraising lunches in the Netherlands. This digital part is mainly educational, says Binkhorst: 'Young, unknown start-ups from the Netherlands are brought into contact with foreign investors and they learn from Dutch entrepreneurs who have experience with this.'

    Angels investors.

    Binkhorst is not the only one who wants to help young start-ups with American money. There is also a network of 'angel investors': Operator Exchange, set up by a group of Dutch people who have worked in Silicon Valley. The angels are often former entrepreneurs who make small investments.

    The Dutch investor Unknown Group will also launch a fund next spring, especially for Dutch investors or Americans 'with an orange heart'. Ceo Hendrik Halbe of Unknown wants to use this fund to 'build a bridge' to investors who only participate in the first serious investment round, the so-called series A. 'We focus on Dutch start-ups that need a helping hand to scale up. have," says Halbe. His new fund starts out relatively small, but he hopes to grow from $60 million to $100 million. Halbe's example is Israel's UpWest, which also started small in 2012 and is now a major driver of the Israeli tech world.

    And then there is the Dutch consulate in San Francisco, which has been offering the 'Holland in the Valley' mentoring program for years. In it, successful Dutch people from Silicon Valley give advice to entrepreneurs in their mother country.

    In American hands.

    The increase in American capital in Dutch start-ups is a major boost for fast-growing tech companies. But it also means that more and more shares of Dutch companies fall into American hands, and with the shares more and more control. Is that a problem?

    Not really, thinks angel investor Rene Bonvanie. He spent the past 25 years in Silicon Valley with IT firm Oracle and Palo Alto Networks, a cybersecurity firm. As an angel he is involved in the new fund of Unknown, and he is a mentor in the Holland in the Valley program of the Dutch consulate. Firstly, it is expected that the entrepreneurs who now profit from American capital will eventually become so successful that they will invest again in the Dutch ecosystem as angel investors.

    Not just financing.

    But above all, 'the most important thing is that we get the right capital to the right people,' says Bonvanie. “It's not just about financing. An entrepreneur also wants to work with someone who has the right contacts in the US market, who employs analysts to help with market research, and who has expertise in the industry in which the company operates. It would be nice if this could always be done with Dutch investors. But often that is not the case.'

  • 12 Nov 2019 13:30 | Pieter Baks

    Finding reliable financial advise that you can trust can be difficult, but there are a few ways you can find the right advice with a financial adviser

    family-meeting-a-financial-adviser

    Not everyone enjoys thinking about their personal finances. The financial forecasting involved in planning for big life events such as buying a house or starting a pension can be complicated and stressful, particularly if you’re not confident in your own accounting abilities.

    Luckily, there’s a whole profession dedicated to helping number-crunching novices plan their finances effectively. Financial advisers specialise in assisting the public with their money and assets, allowing average people to make the right choices.

    With different advisers specialising in different areas of finance, it can be tricky to know where to look. In this guide, we’ll outline the best ways to find professional financial adviser who can help you achieve your life goals.

    Do you need a financial adviser?

    Whether you’re considering a personal loan, changing careers, launching a business or planning for retirement, the right financial adviser will take your priorities into account and help you to make sure that you get the most from your money.

    “There are a number of reasons for taking financial advice,” says Jeannie Boyle, a charted financial planner and the director EQ Investors. “You might be looking for a better return on your investments, want pension advice to ensure you have security in retirement, or have concerns about Inheritance Tax. A financial adviser can help you set financial goals and get you on track to meet them.”

    While many people will only begin to consider speaking to a financial adviser in later life, you’re likely to benefit even more if you start planning early. Mark Stewart of Sheards Wealth Management believes that when it comes to money, you’re never too young to speak to an expert. “The earlier you start saving and planning for your future, the better off you’ll be,” he suggests.

    Indeed, a financial adviser may be able to help you identify opportunities to save extra money that you weren’t previously aware of. For example, gaining the practical expertise of an experienced adviser when setting up your pension could make a difference of hundreds of thousands by the time you retire. 

    How to find the right financial adviser for you

    One of the best ways to find a trusted financial adviser is to ask friends, family and colleagues for recommendations. If someone you know has already benefitted from the services of a financial expert, you’ll have a strong indication that their advice is reliable.

    Whether you’ve been reassured about an adviser’s credentials or not, it’s always worth doing your own research before making the important decision of who helps you manage your finances. Online tools such as AdviserBook and Unbiased.co.uk can help to match you with the right professional in your area.

    Karen Barrett founded Unbiased.co.uk to help normal people benefit from reliable, independent financial advice during life’s most important decisions. Other than gaining referrals from friends and conducting online research, she believes that a good old fashioned chinwag is invaluable when choosing the right adviser for the job.

    “Talk to them!” she urges. “You may not be fully aware of what your needs actually are, and a chat with a financial adviser can help you gain a clear picture. Look for an adviser who offers a free initial meeting – most do – and ask them to explain the ways in which they could help you. Talk to a few different advisers until you find the one who feels best for you.”

    When speaking to potential advisers, they’ll need a clear picture of your circumstances in order to help you manage your money. Come equipped with details of your income, outgoings, savings and other assets, which will help the adviser you’re speaking to when it comes to crunching numbers and creating a long-term projection of your finances.

    How much does a financial adviser cost?

    The cost of hiring a financial adviser puts many people off. However, with the right approach youl should actually end up saving more money than you’ll spend. And with most advisers offering free initial consultations, there’s nothing to lose by meeting up with some and exploring your options.

    “Most advisers offer a free initial meeting at their expense to see how they can help,” explains Mark from Sheards Wealth Management. “This will give you the opportunity to meet the adviser and determine if you would be happy working together. Fees always need to be discussed and agreed in advance so that there are no nasty surprises.”

    Before you agree to hire a financial adviser, it’s worth understanding the different ways you might be charged. There are a few different approaches that financial advisers take – we’ve outlined some of these below.

    Percentage of assets

    An adviser who is managing your investment portfolio over an extended period of time may charge a percentage of the portfolio’s total value. By charging a percentage of your total assets (typically between 1% and 2%), the adviser has a clear incentive to help your investments grow – the more you earn, the more they earn.

    Fixed fee

    With a fixed fee agreement, your adviser will perform a specific service for a set price, which should be quoted in advance. This means that you’re not tied into any long-standing agreements – when the job’s done, you will have no further obligations to the financial adviser you hired.

    Hourly rate

    Some advisers may charge an hourly rate for certain services. £150 per hour is the UK average, according to Unbiased’s cost of advice guide.

    “Ultimately, good financial advice should save you more money than you pay for it,” comments Karen from Unbiased. “For instance, simply picking the right annuity could save you thousands over the course of your retirement. Advice taken at the right times can also boost the value of your pension by large amounts, whether by reducing management fees, picking better funds or maximising contributions.

    “Perhaps even more importantly, advice can help you avoid making costly mistakes, or protect you from financial hazards like loss of earnings due to illness. Knowing you’ve made the best choices for yourself will also bring great peace of mind.”

  • 01 Nov 2019 10:20 | Pieter Baks

    Veel verzekeraars en adviseurs hebben maar weinig oog voor de klant, zegt bunq-oprichter Ali Niknam. De verleiding om te focussen op de eigen organisatie en toezichthouders is groter. Dat kan en moet anders, zegt Niknam, die spreekt op de am:dag. “Het is niet zo moeilijk om de huidige stand van zaken te verbeteren.”

    Ali Niknam, oprichter van bunq: ‘Het is tijd voor een eerlijk verhaal’Ali Niknam van bunq

    Een communistisch experiment. Zo omschrijft Ali Niknam de regelgeving voor verzekeraars en adviseurs. “Slecht voor de klanten en slecht voor de bedrijven.” Dat bij veel bedrijven de klantfocus ontbreekt komt niet eens door de klassieke fout van productgerichtheid. Volgens hem zijn bedrijven te veel gericht op de regelgeving waaronder zij gebukt gaan. En dat is dodelijk voor creativiteit en innovatie.

    “Iedereen wordt gedwongen om dezelfde eenheidsworst te leveren. Want wat is er nou écht veranderd in de verzekeringswereld? Ik weet alleen maar dat mijn autoverzekering duurder is geworden zonder te weten waarom.”

    Scherpe focus op de klant

    Hoe krijgt een verzekeraar of adviseur de klantfocus dan wél scherp? Is dat simpelweg een kwestie van minder regels? “Nee”, zegt de oprichter van bunq. “De regels moeten worden aangepast. Door te kijken naar wat echt nodig is en wat de behoeften zijn van de klant.”

    Kom naar de am:dag

    Kom naar de am:dag

    Schrijf je hier in

    Maar ook de bedrijfscultuur is een belangrijke oorzaak van het ontbreken van een focus op de gebruiker van het product. “Het is heel verleidelijk om je te richten op je eigen organisatie en op je toezichthouders. Die staan veel dichter bij je dan de gebruikers van je producten. Je moet terug naar de kern. En jezelf de vraag stellen: hoe kan ik deze gebruikers het beste van dienst zijn – het klinkt als een dooddoener, maar het gebeurt te weinig. Ik vraag bedrijven in de financiële sector vaak of ze langer dan de helft van hun tijd met de klant bezig zijn. Dat zijn er niet veel. Ze vergaderen, maken rapporten.”

    Hóe verzekeraars dichter bij de klant moeten komen, daarvoor heeft Niknam geen pasklare oplossing. “Het is in elk geval belangrijk om te werken met een platte organisatie en over medewerkers te beschikken die weten wat je gebruikers nodig hebben. Ga naar je klanten toe, zoek ze op en ga met ze in gesprek.” De grote hamvraag is hoe je dat contact succesvol weet te bewerkstelligen. “Hoe combineer je dat met je bedrijfsvoering? Dat is waar het om gaat.”

    Het is in elk geval belangrijk om te werken met een platte organisatie

    Niknam wil dat de sector de handen ineenslaat en gezamenlijk een eind probeert te maken aan wat hij een communistisch experiment noemt. “Dat belemmert innovatie. Wij hadden 3,5 jaar nodig om op de markt te komen! Laten we – open en transparant – de samenwerking opzoeken. Zowel naar elkaar als naar toezichthouder. En laten we die toezichthouder een realistisch en eerlijk verhaal vertellen over de risico’s die we willen nemen. Het gaat nu nog veel te veel over: waar willen we niet heen? Het wordt tijd om aan te geven waar wel wél heen willen.”

    Niknam is een van de sprekers op de am:dag op 26 november in de Van Nelle Fabriek in Rotterdam. Kijk hier voor meer informatie over het programma.

    Eerste publicatie door Jaap van Sandijk op 1 nov 2019

  • 08 Aug 2019 12:59 | Pieter Baks

    Het lijkt erop dat de uitdrukking 'Uitgebreide financiële planning' vrij duidelijk en gemakkelijk te begrijpen is. Het is echter fascinerend om de verschillende definities te horen die ik krijg als ik mensen vraag wat zij denken dat een uitgebreide financiële planning is. Antwoorden variëren van het beheren van beleggingen tot inclusief belastingplanning en misschien pensioenplanning.

    Misschien vindt je een financieel adviseur die schuldenbeheer, belastingbeheer, beleggingen en verzekeringen in hun uitgebreide financiële plan opneemt, een verzameling die overkoepelend lijkt, maar toch enkele belangrijke kwesties buiten beschouwing laat.

    Met alle variaties en zonder technische definitie uitgegeven door de regelgevende instanties die definiëren wat een uitgebreide financiële planning is, begrijpen maar heel weinig mensen het totaalbeeld dat een uitgebreide financiële planning omvat.

    Uitgebreide financiële planning is een gezondheidsplan voor je financiële situatie

    Uitgebreide financiële planning omvat de gedetailleerde beoordeling en analyse van alle facetten van je financiële situatie. Dit omvat gebieden zoals kasstroomanalyse, pensioenplanning, risicobeheer, investeringsbeheer, belastingbeheer en nalatenschapsplanning. Het is alleen door een uitgebreide analyse dat je werkelijke financiële toestand kan worden bepaald en het juiste plan kan worden aanbevolen.

    Beschouw een goed alomvattend financieel plan als zeer vergelijkbaar met een gezondheids- en wellnessplan. Je moet je concentreren op en zorgen voor alle aspecten van je gezondheid, niet slechts een paar (noem dat je alomvattende gezondheids- en welzijnsplan.) Elk van de vele aspecten van je gezondheid en welzijn hangen immers van elkaar af en beïnvloeden elkaar, allen samenwerkend om optimale gezondheid en welzijn te helpen creëren.

    Elk van de vele aspecten van je financiële situatie hangt van elkaar af en beïnvloedt elkaar. Ze werken allemaal samen om een ​​sterk financieel vooruitzicht te creëren. De voordelen zijn niet alleen van jou. Je gezin deelt ook de verlichting, het comfort en de voordelen van je slimme beslissingen.

    Een uitgebreid financieel plan omvat:

    Een grondige beoordeling van je huidige financiële situatie

    Een discussie en begrip van je financiële doelstellingen op lange termijn

    De ontwikkeling van een plan met alle financiële producten die nodig zijn om je te brengen van waar je nu bent en naar waar je in de toekomst moet zijn

    Een solide financiële strategie omvat onder andere specifieke onderwerpen voor je levenssituatie en doelen:

    Pensioen planning

    College planning

    Fiscaal beheer

    Estate management

    Risicomanagement

    Schuldstructuur

    Verzekering

    Complexe levensproblemen, waaronder je gezinsstructuur, straks zorgen voor ouder wordende ouders, of misschien eerder dan je had verwacht.

    De enige manier om een ​​optimaal financieel plan te maken, de enige manier waarop professionals in financieel management hun klant volledig kunnen helpen, is om de persoonlijke omstandigheden te begrijpen en naar alles te kijken: elk bankafschrift, belastingaangifte, verzekeringspolis, alles - om gekwalificeerde aanbevelingen te maken.

    Het zou moeilijk zijn voor je financial planner om je te helpen zonder eerst te weten, dan te beoordelen en vervolgens elk deel van je financiële beeld te behandelen.

    Je hebt de hele foto nodig.

    Nogmaals, verwarring over wat een uitgebreide financiële planning is, is wenkbrauwverhogend, maar de variaties die er zijn, kunnen zijn omdat er geen strikte wettelijke definitie van is. Maar de industrie beweegt langzaam in de richting van een meer allesomvattende norm. We zijn er al.

  • 22 Jul 2019 16:37 | Pieter Baks

    Euro's via Pixabay 2018

    Tot vijf miljoen euro kan de boete oplopen voor aanbieders van flitskrediet die zich niet houden aan de regels, aldus de Regeling aanpak flitskrediet die Financiën ter consultatie heeft voorgelegd. De consultatie sluit 2 september. De Regeling voorziet er in dat financiële ondernemingen met vestiging in een andere lidstaat die via internet consumptief krediet aanbieden aan consumenten in Nederland, geen hogere kredietvergoeding in rekening mogen brengen dan is toegestaan op grond van het Besluit kredietvergoeding (de wettelijke rente verhoogd met twaalf procentpunten).

    Ter handhaving van eventuele overtredingen is de AFM bevoegd tot oplegging van een last onder dwangsom of een bestuurlijke boete (artikelen 1:79, eerste lid, onderdeel a, en 1:80, eerste lid, onderdeel a, Wft), waarbij de hoogte van de bestuurlijke boete is vastgesteld op ten hoogste vijf miljoen (artikel 1:81, tweede lid, Wft). De oplegging van deze sancties wordt voorts openbaar gemaakt (artikel 1:97 Wft) door middel van pers- en twitterberichten en op de website van de AFM. Financiën: "Het doel van die openbaarmaking is het waarschuwen van consumenten, zodat de vraag naar flitskredieten kleiner zal worden."

    Minister Hoekstra: " Allereerst vormt de maximale kredietvergoeding, waarin deze regeling voorziet, een cruciale maatregel tegen het in Nederland aanbieden van flitskredieten aan consumenten tegen zeer hoge kosten. Vanuit het perspectief van consumentenbescherming zijn immers de zeer hoge kosten die bij de verlening van kredieten in rekening worden gebracht bij veelal financieel kwetsbare consumenten zeer schadelijk. Door voor de aanbieding van (flits)kredieten aan consumenten in Nederland vanuit andere lidstaten dezelfde maximum kredietvergoeding voor te schrijven als voor in Nederland gevestigde aanbieders, wordt het risico dat deze schade zich verwezenlijkt weggenomen. Daarnaast is van belang dat kredietaanbieding (die tevens kan worden aangemerkt als een dienst van de informatiemaatschappij) vanuit andere lidstaten aan consumenten in Nederland verder volledig mogelijk blijft. Kortom, deze regeling is noodzakelijk om de Nederlandse financiële consument te beschermen tegen onrechtvaardig hoge kosten voor leningen, maar strekt niet verder dan nodig is om dat doel te bereiken."

  • 21 Jul 2019 11:30 | Pieter Baks

    Gezin via Pixabay

    Voor het verstrekken van een hypothecair krediet aan tweeverdieners kunnen aanbieders uitgaan van een financieringslastpercentage dat wordt berekend op basis van het hoogste toetsinkomen vermeerderd met tachtig procent van het lagere toetsinkomen in plaats van zeventig procent van het lagere toetsinkomen. Dat stelt Financiën voor in de Wijzigingsregeling hypothecair krediet 2020, waarvan de internetconsultatie is gestart. De consultatie sluit op 2 september.

    De wijzigingsregeling bevat de inkomenscriteria voor 2020 die aanbieders van hypothecair krediet dienen toe te passen bij het bepalen van de toegestane financieringslast. 


  • 20 Jul 2019 12:21 | Anonymous

    Machtsstrijd

    De markt voor financiële dienstverlening is in rap tempo bezig om een markt te worden waar de macht geconcentreerd raakt aan de verkéérde kant van die markt, namelijk bij de makers.

    In elke markt is er sprake van een machtsstrijd tussen de drie geledingen in de bedrijfskolom: de makers, de distributeurs en de klanten. Voor een gezond functionerende markt is het noodzakelijk dat er tussen deze drie segmenten een machtsevenwicht bestaat. Uiteraard geldt dat de uiteindelijke macht bij de klanten ligt: de makers en distributeurs hebben niet héél veel meer te zeggen als de klanten hun hand en masse op de knip houden. Daar zit hem natuurlijk meteen ook de kneep, want elke individuele klant heeft op zichzelf geen enkele macht. Alle klanten bij elkaar daarentegen zíjn de macht. Voor de makers is het dus vooral zaak om die klantenmacht niet te (laten) bundelen, maar deze te verdelen en bijgevolg te heersen.

    Informatie over wat de klant beweegt, wat hij doet en wat hij laat, is dan ook letterlijk goud waard. Deze informatie geeft de mogelijkheid om macht over de macht uit te oefenen. In die zin is - gezien vanuit de makers - dat distributiekanaal maar een vervelende stoorzender, want het bundelt klantmacht. Gezien vanuit de klant is het distributiekanaal juist een randvoorwaarde voor het gezonde functioneren van de markt. Is dat (onafhankelijke) distributiekanaal er niet, dan slaat het machtsevenwicht onherroepelijk door naar de kant van de makers en ontstaat er per definitie een zéér ongezonde marktsituatie.

    Overnames

    De markt voor financiële dienstverlening in Nederland is, zeker sinds het provisieverbod, een relatief ‘gezonde’ markt. Het distributiekanaal opereert voor een groot deel onafhankelijk van de makers en bijgevolg kan de klant -zoals het hoort-zijn gebundelde macht uitoefenen door zijn portemonnee te laten spreken. De makers in de markt is dit een doorn in het oog. Dat ellendige distributiekanaal verhindert dat zij macht over de macht hebben. Vroeger was het veel simpeler. Toen kon je die macht nog uitoefenen door het distributiekanaal te sturen. Provisie noemden we dat. Nu dat niet meer is toegestaan, zijn er voor de makers nog maar twee opties. De ene optie is de eigen macht bundelen door over te nemen, te fuseren en andere makers op te eten. En de andere optie is om zelf rechtstreeks in contact te komen met de klant om te weten wat hem beweegt, wat hij doet en wat hij laat om zo te verdelen en te heersen.

    In control

    Aan de invulling van beide opties wordt hard gewerkt. Het aantal makers nadert inmiddels de kritische grens van een oligopolie, dus wat deze optie betreft ligt men goed op koers. En met alle recente technologische ontwikkelingen ligt ook de invulling van de tweede optie binnen handbereik: het is nu technisch mogelijk om nog vóórdat de koper het zelf in de gaten heeft alles over hem te weten te komen. Al vóór de oriëntatiefase in het aankoopproces moeten en zullen de makers weten wie het is, waar hij naar op zoek is en waarom. Alles is er op gericht om dát voor elkaar te krijgen. Met of zonder dat distributiekanaal, het gaat gewoon gebeuren.

    ‘Het aantal makers nadert inmiddels de kritische grens van een oligopolie’

    De makers zelf ontkennen het bestaan van een machtsstrijd overigens in alle toonaarden. De klant staat immers centraal! En de toezichthouder eist toch schaalvergroting? En wij hebben toch eeuwige trouw gezworen aan dat distributiekanaal? En onze belangen lopen parallel!

    Zoals één van de makers het onlangs treffend verwoordde: “Macht? Wij willen helemaal geen macht! Wij willen gewoon in control zijn!” 

  • 09 Jul 2019 10:54 | Anonymous

    In Harderwijk en omstreken is Gert van Lunteren een begrip. Als assurantie-adviseur kent hij veel mensen en van zijn bestuurlijke kwaliteiten wordt druk gebruik gemaakt. In de politiek maar ook voor de komende reünies van zijn oude school, het Christelijk College Nassau-Veluwe waarin hij een grote rol speelt als organisator. Hij is iemand die graag met mensen werkt. Van Lunteren startte als assurantieadviseur bij AMEV, als fusiebedrijf ontstaan uit de Utrecht en de Holland.

    “Uiteindelijk heb ik er 16 jaar gewerkt als verzekeringsconsulent, zegt hij. “Eerst voor AMEV, later voor ASR. “Ik ben AMEV heel dankbaar want ik heb er enorm veel ervaring opgedaan. Aan de andere kant heb ik samen met mijn collega’s veel toegevoegde waarde geleverd aan ASR. Onze resultaten waren prima, zeker ook op het gebied van de schadeverzekeringen. Dat had ook duidelijk met onze inzet en ‘opvoeding’ bij AMEV (ASR) te maken. Wij waren een generatie buitendienstmedewerkers die veel op bezoek gingen bij klanten. Persoonlijk advies stond hoog in het Vaandel. In 1998 werd er een groepje mensen geselecteerd die gefaciliteerd door AMEV voor zichzelf konden beginnen. Mensen van wie het bedrijf wist: die houden we niet vast omdat ze uiteindelijk toch een eigen bedrijf willen.


    Overname

    Om mij voor te bereiden op het zelfstandig ondernemerschap heb ik toen een door AMEV aangeboden opleidingsjaar gedaan. Formeel ben ik 1 januari 2001 voor mezelf begonnen, al had AMEV nog 2 jaar lang een gedeelte van de aandelen. In 2005 heb ik een bedrijf overgenomen, de Nieuwenhuis Verzekeringsgroep, een kantoor dat failliet ging en waarbij AMEV, inmiddels ASR, de voornaamste schuldeiser was. Ik was dat eigenlijk niet van plan, zat in die jaren in een kantoortje achter mijn huis met één medewerker, Johan Guljé die overigens nog steeds bij mij in dienst is, ASR vond het een goede oplossing dat ik die zaak (lees; portefeuilles) zou overnemen. Ik heb 10 keer gedacht ‘ik doe het niet’, maar 11 keer ‘ik doe het wel’. Het was een erg goede keuze!

    “De overname en de grotere portefeuille betekenden ook dat wij een groter kantoor moesten zoeken en ons extra moesten inspannen om deze nieuwe klanten in huis te houden. Uiteindelijk hebben wij een pand gevonden op luttele afstand – 250 meter – van mijn oude pand en woonhuis. De curator wilde wel dat ik het kasteelachtige onderkomen van Nieuwenhuis overnam, maar dat heb ik niet gedaan. In dat geval staan jullie volgend jaar bij mij aan de deur om de boel te saneren”, zei ik.

     

    Continuïteit

    Van Lunteren heeft nu zo’n 2.000 relaties, 150 bedrijven en 1.850 particulieren. De bedrijven zijn veelal kleinere mkb-ers  en zzp-ers. Tachtig procent van mijn klanten komt uit Harderwijk, twintig procent uit de regio. Wij zijn een behoorlijk traditioneel kantoor. Dit betekent dat het grootste deel van mijn relaties uit de buurt komt, maar dat ik ook wel kinderen van klanten heb verzekerd die nu bijvoorbeeld in Amsterdam wonen. En die continuïteit vervult mij zeker met trots. Wij geven klanten veel aandacht. Een nieuwe klant, een groot bedrijf, gaf als reden van de overstap dat zijn vorige tussenpersoon eigenlijk alleen maar bezig was met overnames van andere kantoren. Je moet in dit vak keuzes maken en mijn keus is om de klant toegevoegde waarde te leveren en te helpen bij het oplossen van hun problemen door middel van structureel persoonlijk contact.”

     

    Goed, beter, best

    Mijn bedrijf draait nu, zoals ik dat voor ogen had. Kort na de overname heb ik wel een periode gekend van 100 uur werken per week, op dit moment draait de zaak ook gewoon door als ik er zelf even niet ben. Wij hebben vier medewerkers en die zijn allemaal multi-inzetbaar. Vroeger had ik een breed scala aan producten, maar tegenwoordig doe ik niets meer op hypothecair terrein, hoewel ik al mijn papieren nog heb, evenals op alle andere PE-segmenten. Ik wil mij vooral richten op particulieren en kleinere bedrijven. Met als motto goed, beter, best in plaats van groot, groter, grootst. Dan heb je ook nog de tijd om je klanten echt te helpen hun problemen op te lossen. Ik wil niet alleen ondernemer zijn, maar ik wil ook iets doen voor de samenleving. Wij doen bijvoorbeeld veel aan sponsoring maar nooit vanuit de gedachte: ik stop er 2.000 euro in en ik wil er 4.000 voor terug hebben. Ik doe het voor mijn plezier en de naamsbekendheid van mijn bedrijf.

     

    Ambitie

    Heeft hij nog plannen om verder te groeien? “Het lijkt misschien dat ik een pas op de plaats maak maar ik heb zeker nog ambitie. Ik denk dat er bij ons de komende 5 jaar nog twee halve fte’s bijkomen. Wij willen gestaag doorgroeien. Tijdens de crisis zijn er in Nederland behoorlijk wat bedrijven failliet gegaan maar ik heb het bedrag dat ik voor de overname moest financieren kunnen aflossen en ik heb voor geen enkele euro schuld. Daar ben ik ook altijd heel kien op geweest. Elk kantoor loopt risico. Het is mooi om steeds verder te groeien maar er is ook niet zoveel voor nodig om in de problemen te komen.  Dat is ook de kernvraag bij kleinere kantoren. Doorgroeien of consolideren. Ik denk dat een toekomstbestendig kantoor minimaal 3 tot 5 mensen moet hebben en echt keuzes moet maken om professioneel bezig te kunnen zijn. Keuzes maken is essentieel.  Als je in hypotheken en pensioenen adviseert dan moet je er dagelijks mee bezig zijn, anders kun je het noodzakelijke niveau niet halen.

     

    Ergernis

    Bij intermediairs tref je soms nogal wat somberheid aan. Wat is zijn grootste ergernis? “Ik probeer alles positief te bekijken en dat lukt meestal goed. Mijn grootste ‘verdriet’ is dat wij met z’n allen vergeten lijken te zijn hoe wij met elkaar groot zijn geworden. Als wij met z’n allen voortaan benadrukken wat ons, adviseurs en aanbieders, bindt in plaats van wat ons scheidt, ziet het er plotseling heel anders uit. Er zijn misschien veel redenen voor ergernis, maar er zijn ook redenen voor tevredenheid. Veel collega’s mopperen op het PE-systeem, maar als ik naar mezelf kijk dan constateer ik dat het voor mij belangrijk is om mijn kennis bij te houden en strak bij de les te blijven. Met alleen ‘vrijwillige’ studie om op niveau blijven zal onze kennis gaan afnemen, evenals onze advieskwaliteit.

     

    Verzekeraars op zichzelf gericht

    Ergerlijk is wel dat verzekeraars zo op zichzelf zijn gericht. Directies en de onuitputtelijke hoeveelheid  managers en aanverwante figuren komen zelden op de werkvloer en hebben te weinig affiniteit met de producten die ze leveren. Er zit voor minimaal 40% lucht in de verzekeraars. Ik heb wel eens tegen Boudewijn van Unen van ASR, die ik overigens hoog heb zitten, gezegd: je moet veel meer laten zien van de totale keten. In het huis van ASR wordt met allerlei kreten en motto’s duidelijk gemaakt hoe super het bedrijf wel niet is, maar wat zie je nu van het werkelijke advieswerk. Bijvoorbeeld een intermediair die op bezoek is bij een klant of een adviseur bezig met een berekening. Dit geldt overigens niet alleen voor ASR! Tot mijn spijt zie ik de assurantiebranche in een soort verkramping zitten, ook richting de AFM. De optimale situatie is dat je een goede relatie hebt met én je klant én je aanbieder. Terwijl het de laatste tien jaar bijna smerig wordt gevonden als je goede contacten hebt met je verzekeraar. De klant heeft er juist baat bij als zijn adviseur een goede relatie heeft met de verzekeraar.”

     

    Voorportaal zonder vergrijsde klanten

    Wat ik wel vreemd vind is dat je soms een hele tijd niemand van de verzekeraar op bezoek krijgt. Zo hebben wij een grote portefeuille van ASR, maar de laatste anderhalf jaar heb ik geen accountmanager gezien. Die naar binnen gerichte houding moeten ze echt veranderen, vind ik. Ook het hardnekkige idee dat onze klanten in feite klanten van de verzekeraar zijn is onzin. Contractueel natuurlijk wel, maar het boeit de klant echt niet bij wie hij of zij verzekerd is. Kortom marketeers laat dat eindelijk eens goed tot jullie doordringen! Wij zijn en blijven jullie voorportaal dus koester dat!

    Een veelgehoord misverstand is ook dat wij als advieskantoren alleen maar oude en vergrijsde klanten hebben. Onzin, wij hebben ze van alle leeftijdsgroepen, ook veel jongeren. De internet verzekerden zie ik dan ook als een enorme vijver met veel potentieel en zeker niet als een bedreiging. Wij verzekeren van jong tot oud, hoog- en laagopgeleide mensen. Een jong stel dat alles bij Centraal Beheer had lopen en daar ook de hoogste korting kreeg omdat zij bij de belastingdienst werkte kwam erachter dat wij uiteindelijk 20 euro per maand goedkoper waren.

     

    Fundamentalisme bij Verdegaal, De Jong en Hertsenberg

    Ongenuanceerd negatief. Zo zou je mensen kunnen noemen die het steeds hebben over een branche zonder toekomst en schadepremies die steeds verder zakken. Tot nu toe is dat echter nepnieuws gebleken. In deze sector zie je eigenlijk hetzelfde als in de politiek: de extremen krijgen te veel aandacht. Mijn partner werkt als directiesecretaresse bij het onderdeel Leven van Nationale Nederlanden. Er wordt hier dus wel eens over het vak gepraat. Ook over de gekke dingen en alle maffe plannen. Zo zat hier op kantoor eens de bedenker van het Keurmerk Klantgericht verzekeren. Aardige man maar je vraagt je wel eens af waar al die plannen goed voor zijn. Gewoon professioneel opereren en jezelf afvragen wat je aan die navelstaarderige plannen hebt. Maar echt vervelend zijn die wijsneuzerige acties van een Erica Verdegaal of een Fred de Jong die steeds maar op hetzelfde aambeeld blijven hameren. Transparant, transparant en nog eens transparant, alsof het intermediair altijd in het geniep heeft geopereerd. Terwijl provisie gewoon een zeer legitiem verdienmodel was, is en zal blijven.

    Verdegaal, De Jong en ook Hertsenberg zijn in mijn ogen fundamentalistische types die steeds maar hetzelfde beweren, het intermediair deugt niet in hun ogen en zij zoeken constant podia om hun ‘religie’ uit te dragen. Het is ook hun reden van bestaan. Op het moment dat dit wegvalt hebben zij een probleem.” Wat mij dan ook wel weer verwondert is dat zij altijd wel weer een podium vinden in een nieuwsrubriek of praatprogramma. In de media lijkt men steeds op zoek te zijn naar die ene klant die onjuist behandeld is. En die komt uiteindelijk tevoorschijn. Van 100 klanten zijn er misschien 95 tevreden, 4 redelijk tevreden en 1 ontevreden. Er kan altijd iets misgaan. Ook bij een gedegen opererend kantoor. Daar kun je altijd een heel verhaal aan vast hangen. Terwijl dat over het betreffende kantoor en de branche helemaal niets zegt.

     

    Kopje thee

    De situatie is natuurlijk per klant verschillend. De oudere klant waar nu geld bij moet is bij ons op kantoor net zo welkom als de grote jongere klant. Zij hebben ons uiteindelijk groot gemaakt en dat zal ik niet vergeten. Thee of koffie en jawel aan het einde van het jaar nog steeds een beschrijfbare kalender is en blijft hun deel. Ik probeer iedereen zoveel mogelijk gelijk te behandelen. Ik denk dat de provisiepercentages die betaald worden gewoon reëel zijn.

    Helaas zijn wij een branche waar veel jaloezie heerst. Als het een onderneming goed gaat, wil men graag bedenken wat er toch misschien wel fout zou kunnen zijn.  Als ik naar mijn eigen onderneming kijk, dan ben ik tevreden. Ik ben schuldenvrij en heb een goede doorloop, maar denk niet dat het in die 36 jaar vanzelf is gegaan. Je moet er altijd voor de klant zijn en willen zijn.”                  

     

    Somber, nee superpositief

    Hoe denkt Gert van Lunteren over de toekomst van de assurantiebranche? “In één woord superpositief. Als je belangstelling hebt voor mensen en van je vak houdt, heb je in dit vak gigantische kansen. En dan bedoel ik niet dat je binnen de kortste keren kan uitgroeien tot een megagroot bedrijf maar dat je voor veel mensen van toegevoegde waarde kan zijn.  Ook in deze moderne tijd waarin je als kantoor de beschikking hebt over een website, een eigen app en in de ‘Cloud’ werkt kun je nog een gedegen klassieke service leveren. Met als kanttekening dat ik genoeg kantoren ken die nog steeds ‘op jacht naar de schat zijn’ en daar alles voor opzij willen zetten. Tijdens een vergadering bij de Van Kampen groep ben ik een paar exemplaren van dit type ondernemers tegengekomen. Al snel bleek dat zij geen idee hadden van wat zij allemaal in de boeken hadden staan. Het gaat deze mensen alleen maar om de omzet. Echt toegevoegde waarde leveren aan je klant zit er dan niet meer in. In dat geval ben je als ondernemer veroordeeld tot het leveren van maximaal de middelmaat. Voor mij zou de lol er dan vanaf zijn.”

     

    Bedreiging

    Van Lunteren ziet ook een bedreiging in de grote groep mensen, in de media maar ook bij verzekeraars, die  veel roepen maar in feite alleen maar onrust zaaien, met als enige doel om  hun eigen legitimiteit te behouden. Zij krijgen veel aandacht maar voegen niets toe. Vergadertafel-ideologen die eigenlijk geen enkele praktijksituatie kennen, je ziet ze helaas steeds vaker. Het valt mij ook op dat bestuurders van organisaties steeds korter op hun plek zitten. Dat komt de continuïteit niet ten goede. Afspraken worden gemaakt maar de opvolger denkt er weer heel anders over en doet op haar of zijn beurt een eigen plasje…..    

      

    Aangesloten bij CFD

    “Uit loyaliteit heb ik me aangesloten bij CFD. Ik hoop dat wij een rol kunnen blijven spelen als sector en ook enige politieke invloed kunnen gaan uitoefenen. Per slot van rekening zit er bijna geen functionaris in Nederland zo dicht op de financiële problematiek van de consument. Voor zo’n belangenclub wil ik best mijn tijd geven. Ik denk dat er hiervoor ook vanuit de politiek belangstelling zou kunnen bestaan. Als je je als verzekeringsvakman maar eerlijk en professioneel presenteert en niet in een slachtofferrol gaat zitten. Want dat gebeurt bij veel intermediairbedrijven maar ook bij veel consumenten.

     

    De belangstellende bestuurder

    “Als intermediair ben je geïnteresseerd in mensen en mogelijkheden”, zegt Van Lunteren. Het adviseurswerk paste hem van het begin af aan als een handschoen. Op elk terrein. Ook nu nog. “Tegenover mijn kantoor is mijn oude school, het Christelijk College Nassau-Veluwe, we gaan in september een jubileumjaar in, we hebben er dan 100 jaar opzitten. Ik heb de eer om als projectleider van het jubileumjaar waarin verschillende reünies plaatsvinden te mogen opereren (www.100jaarccnv.nl ). Ook was ik actief in de politiek, voorzitter van de volleybalvereniging, het stadsmuseum in Harderwijk, en van een welzijnsinstelling. Ik vind het fascinerend om samen met een groep mensen wat te bereiken en vooral voor elkaar wat te kunnen betekenen, samen maak je het leven heel makkelijk en een stuk mooier.’’ Wat dit betreft ben ik 100% intermediair.” Ik geloof niet meer in links en rechts en niet in zwart en wit. Ik hou van mensen en ik geloof in ze.”  


  • 04 Jul 2019 09:24 | Anonymous

    Arjen Banach: Ouderwetse organisatiestructuur remt innovatie

    Branche 300 0

    De enige voorsprong die gevestigde verzekeraars nu nog hebben op start-ups en insurtechs is dat ze georganiseerd zijn. Maar volgens ‘Chief Happiness Officer’ Arjen Banach hebben veel organisaties een ouderwetse structuur die vernieuwing in de weg staat. Daarom moet je leren van anderen, zegt Banach, die op 17 september dagvoorzitter is op am:innosurance. Inspiratie op het innovatie-event komt onder andere van De Persgroep (eigenaar van Independer), Bol.com en Vitality Group.

    Arjen Banach: Ouderwetse organisatiestructuur remt innovatie

    Wendbaarheid is volgens Banach – veelgevraagd spreker en dagvoorzitter op het gebied van verandering, innovatie, organisatiecultuur, duurzame inzetbaarheid en werkgeluk – een noodzakelijke eigenschap om klaar te zijn voor de wereld van morgen. Structuren van bestaande organisaties zijn vaak ouderwets ingericht en kunnen innovatie remmen. Zij lopen daardoor het risico ingehaald te worden door insurtechs, start-ups of andere op vernieuwing ingerichte ondernemingen. “Daarom is het erg belangrijk dat je je laat inspireren en activeren over hoe je kunt bouwen aan een nieuwerwetse organisatie. Waar structuren vooral zijn om te zorgen dat er vernieuwd kan worden”, aldus Banach die op 17 september in De Fabrique in Utrecht dagvoorzitter is van am:innosurance.

    Van buiten naar binnen

    Thema van am:innosurance is dit jaar Van buiten naar binnen. Vernieuwers van buiten de financiële sector dienen als inspirerende voorbeelden voor verzekeraars. Zo komt Persgroep-CEO Erik Roddenhof vertellen over waarom een mediaconcern zich met de overname van Independer ook op de verzekeringsmarkt begeeft. Tim Akkerman, senior product owner mobile bij Bol.com, spreekt over hoe retailers inspelen op de platformeconomie.

    Ook geeft hoogleraar ethiek & techniek Ibo van der Poel van de TU Delft een lezing. Van de Poel ziet het als een uitdaging om morele overwegingen een rol te laten spelen in het ontwerp en de ontwikkeling van nieuwe, innovatieve techniek zoals bij de zelfrijdende auto.

    Vitality Group

    Van binnen de branche, maar wel uit een ander werelddeel komt keynote speaker Francis Bakos van Vitality Group uit Zuid-Afrika. Hij legt uit hoe Vitality consumenten met premiekortingen en cadeautjes verleidt gezonder te leven en veiliger te rijden. Dit najaar brengt Vitality het concept ook naar Nederland. De verzekeraar gaat samenwerken met ASR.

    Jaap Godrie van ontwerpbureau Breukers – Godrie sluit de dag af. Samen met filosoof Walter Breukers ontwikkelde hij een nieuw perspectief op innovatie. Dat perspectief laat zien hoe innovatie uit vertrouwen voortkomt. Of nog scherper: dat als er geen vertrouwen is, er überhaupt geen innovatie kan zijn.

    am:innosurance: Van buiten naar binnen

    Disruptie komt bijna altijd van buiten. Daarom gaan we tijdens am:innosurance 2019 op dinsdag 17 september in De Fabrique in Utrecht niet navelstaren. We willen leren van andere branches. Daarbij kijken we bijvoorbeeld naar nieuwe partijen die zich mengen in de verzekeringswereld. We halen expertise van grote retailbedrijven naar binnen en we signaleren nieuwe technologische ontwikkelingen. De vertaling daarvan naar binnen is niet minder belangrijk!

    Bron: https://www.amweb.nl/branche/nieuws/2019/07/117878-101117878


Burg. Kolfschotenstraat 4    Tel. +31653374097
5616 DD Eindhoven            platform@riskshare.nl